“全球格局的變化，一個(gè)主要的特點(diǎn)就是數(shù)字技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用和普及，可以說(shuō)中國(guó)抓住了機(jī)會(huì)，但是保險(xiǎn)業(yè)其實(shí)沒(méi)有跟上這個(gè)節(jié)奏，我們更多用在了購(gòu)物上，我覺(jué)得這是一個(gè)現(xiàn)實(shí)。”12月7日，在“2019三亞·財(cái)經(jīng)國(guó)際論壇”的“保險(xiǎn)科技應(yīng)用與未來(lái)”高峰論壇上，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)如是說(shuō)。
商敬國(guó)稱，保險(xiǎn)公司一開(kāi)始成立時(shí)都有一個(gè)龐大的IT部門(mén)，在好多公司IT還沒(méi)有完全建立完整，比如說(shuō)數(shù)據(jù)還沒(méi)有完全集中的情況下，我們又迎來(lái)數(shù)字化時(shí)代;“我們從IT時(shí)代很快要步入‘DT時(shí)代’，保險(xiǎn)科技我理解是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，使得一些模式、行業(yè)生態(tài)發(fā)生了巨大變化。”
商敬國(guó)表達(dá)了他的擔(dān)憂：“作為金融行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)，如果說(shuō)除了金融牌照這個(gè)壁壘，我們沒(méi)有其它什么競(jìng)爭(zhēng)力的話，這是一個(gè)很可怕的問(wèn)題。”
隨后，商敬國(guó)提出了關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)字時(shí)代未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的五方面看法。
第一，數(shù)字技術(shù)作為數(shù)字時(shí)代的核心生產(chǎn)要素可以說(shuō)是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
第二，數(shù)字化客戶數(shù)據(jù)將成為新的客戶價(jià)值和公司價(jià)值的重要貢獻(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)客戶和股東價(jià)值的最終統(tǒng)一。
第三，數(shù)字技術(shù)將重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式，重新定義專業(yè)化分工。
第四，數(shù)字技術(shù)將加速未來(lái)健康險(xiǎn)和養(yǎng)老金領(lǐng)域增長(zhǎng)的瓶頸，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
第五，專業(yè)人才將重新定義，數(shù)字技術(shù)人才將會(huì)構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的數(shù)字技術(shù)相關(guān)人才，將會(huì)越來(lái)越昂貴。
以下為商敬國(guó)演講全文，速記稿未經(jīng)本人審核
這次我發(fā)言的題目是“保險(xiǎn)數(shù)字化，新保險(xiǎn)新時(shí)代的到來(lái)”。今天上午大會(huì)的主題，全球格局的變化，一個(gè)主要的特點(diǎn)就是數(shù)字技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用和普及，可以說(shuō)中國(guó)抓住了機(jī)會(huì)，但是保險(xiǎn)業(yè)其實(shí)沒(méi)有跟上這個(gè)節(jié)奏，我覺(jué)得這是一個(gè)現(xiàn)實(shí)，我們更多用在了購(gòu)物上，我覺(jué)得這是一個(gè)現(xiàn)實(shí)。
我們最近發(fā)生了一個(gè)現(xiàn)象就是奔馳和奧迪要裁員兩萬(wàn)人，傳統(tǒng)汽車業(yè)帶來(lái)的直接變化，一個(gè)是電動(dòng)汽車，還有一個(gè)共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)。
另外一個(gè)之前發(fā)生的像德銀收縮他的股票交易部門(mén)，裁員1.8萬(wàn)人，我也問(wèn)過(guò)一些做投資銀行的其實(shí)他們的股票交易部門(mén)其實(shí)人也很少了。為什么呢，因?yàn)椴恍枰敲炊嗳嗽谀亲鼋灰琢?，因?yàn)閿?shù)字化時(shí)代，機(jī)器人比他們做得還要好，還要專業(yè)。所以說(shuō)這是一個(gè)時(shí)代的特征。其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，保險(xiǎn)行業(yè)的歷史是相當(dāng)?shù)挠凭?，雖然中國(guó)保險(xiǎn)的歷史并不長(zhǎng)，有幾百年的歷史。中國(guó)用的一些保險(xiǎn)的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)管理的工具其實(shí)還是幾十年來(lái)的一些產(chǎn)品和工具。所以我們的一些原理，一些邏輯，其實(shí)都沒(méi)有變，說(shuō)明我們保險(xiǎn)業(yè)其實(shí)在中國(guó)是一個(gè)新生的事物，當(dāng)我們還沒(méi)有完全學(xué)會(huì)西方的保險(xiǎn)技術(shù)的情況下我們迎來(lái)了數(shù)字技術(shù)時(shí)代，我覺(jué)得這是好事。
保險(xiǎn)公司一開(kāi)始成立的時(shí)候都有一個(gè)龐大的IT部門(mén)，現(xiàn)在好多公司IT還沒(méi)有完全建立完整的情況下，比如說(shuō)數(shù)據(jù)還沒(méi)有完全集中的情況下我們又迎來(lái)的數(shù)字化的時(shí)代。所以保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講應(yīng)該是要步步走在前面，我們從IT時(shí)代很快要步入“DT時(shí)代”，保險(xiǎn)科技我理解的是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，使得一些模式、行業(yè)的生態(tài)發(fā)生了巨大的變化。
我很擔(dān)心，作為金融行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)，如果說(shuō)除了我們金融牌照我們沒(méi)有其它的可以競(jìng)爭(zhēng)的話，我覺(jué)得這是一個(gè)很令人擔(dān)憂的事情，金融牌照是一個(gè)壁壘，除了這個(gè)壁壘我們沒(méi)有其它什么競(jìng)爭(zhēng)力的話這是一個(gè)很可的問(wèn)題。
我講五個(gè)方面的看法：
一個(gè)是數(shù)字技術(shù)作為數(shù)字時(shí)代的核心生產(chǎn)要素可以說(shuō)是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)字技術(shù)正在以更快的速度改變著全球財(cái)富的分布和風(fēng)險(xiǎn)分布的格局。這是一個(gè)挑戰(zhàn)，造成更多的失業(yè)，我覺(jué)得對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)更多的是一個(gè)機(jī)遇，因?yàn)槲覀儾挥冒床烤桶嗟陌凑瘴鞣降慕?jīng)驗(yàn)去學(xué)了，我們可以和在數(shù)字技術(shù)的基礎(chǔ)上和他們一爭(zhēng)上下。
保險(xiǎn)業(yè)所承保的一個(gè)是人，一個(gè)是財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)的標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。保險(xiǎn)業(yè)必須一走在數(shù)字化時(shí)代的前列，抓住由于數(shù)字化技術(shù)革命帶來(lái)了巨大的發(fā)展的機(jī)遇。為什么這么說(shuō)呢，由于我們知道智能手機(jī)等智能終端的普及，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用的成本是越來(lái)越低，我們老百姓用的智能手機(jī)都可以用的起。所以說(shuō)數(shù)字技術(shù)的迅速的普及使人們的生活方式發(fā)生了很大的變化。特別是年輕一代也是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的客戶，所以人和財(cái)產(chǎn)的數(shù)字化它的好處是風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越容易管理，這就意味著更多的風(fēng)險(xiǎn)可以被管理，這將對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)翻天覆地的變化，主動(dòng)應(yīng)對(duì)是必然選擇，要么緊跟數(shù)字時(shí)代的步伐要么被淘汰。傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的投入邊際收益是遞減的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為一個(gè)必然的選擇，數(shù)字技術(shù)作為新興經(jīng)濟(jì)的革新的收入變量，將是下一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期增長(zhǎng)的主動(dòng)力，新的技術(shù)數(shù)字的變革的浪潮可以說(shuō)比我們想象的速度更快的速度淘汰劣勢(shì)公司。保險(xiǎn)行業(yè)我們都講百年老店，可以說(shuō)數(shù)字技術(shù)無(wú)疑是支撐下一個(gè)“百年”的主動(dòng)力。數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展可以說(shuō)是財(cái)富和風(fēng)險(xiǎn)分布發(fā)生變化，由此帶來(lái)了行業(yè)的兩極分化可能會(huì)更變化。馬太效應(yīng)特別明顯，如果模仿大公司的話成功的概率是很小很小的，但是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代我覺(jué)得這是一個(gè)很大的機(jī)遇，可以改變，我想各行各業(yè)正在出現(xiàn)的馬態(tài)效應(yīng)。創(chuàng)造更多的市場(chǎng)的空間，我覺(jué)得這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇。保險(xiǎn)業(yè)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，積累了很多風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，但是未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理一定離不開(kāi)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，所以不斷升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，敢于接受更多的更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，滿足數(shù)字時(shí)代的企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)新特征的需求。
我想這是對(duì)行業(yè)來(lái)講是一個(gè)巨大的利好。
二，數(shù)字化客戶數(shù)據(jù)將成為新的客戶價(jià)值和公司價(jià)值的重要貢獻(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)客戶和股東價(jià)值的最終的統(tǒng)一。實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的規(guī)范運(yùn)用不僅能提升客戶的體驗(yàn)和價(jià)值，而且也能提升公司的價(jià)值。所以保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息數(shù)據(jù)全面分析和判斷，特別是人壽保險(xiǎn)，對(duì)人的生命數(shù)據(jù)的研究和分析，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大范圍應(yīng)用之前風(fēng)險(xiǎn)分析的模型運(yùn)用又局限于數(shù)據(jù)模擬儲(chǔ)存方式和分析周期過(guò)長(zhǎng)，而不能充分挖掘數(shù)據(jù)背后的含義，只是局限于經(jīng)驗(yàn)分析的階段。為了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)附加了過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)邊際，過(guò)于保守也占用了過(guò)多的資產(chǎn)。 在數(shù)字化時(shí)代這些都不是問(wèn)題，數(shù)字分析的周期可以縮短到以分以秒進(jìn)行計(jì)算，對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)模擬情景假設(shè)更接近于現(xiàn)實(shí)。特別我們知道人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟，由于客戶風(fēng)險(xiǎn)在數(shù)字技術(shù)下更容易被管理，客戶的體驗(yàn)也大大提升，我們知道現(xiàn)在我們買(mǎi)保險(xiǎn)都很復(fù)雜的，說(shuō)也說(shuō)不清楚，聽(tīng)也聽(tīng)不明白。我想客戶的體驗(yàn)在未來(lái)會(huì)大大的提升。保險(xiǎn)公司的承保能力會(huì)大大提升，不能承保的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)成為未來(lái)新興業(yè)務(wù)的收入來(lái)源，但是客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)一定要基于客戶利益的充分保護(hù)，不能以犧牲客戶的利益為代價(jià)。
三，數(shù)字技術(shù)將重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式，重新定義專業(yè)化分工。保險(xiǎn)公司會(huì)更專注于成為風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)的供應(yīng)商，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升組織架構(gòu)效率，從而帶來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)成本的下降，縮短盈利周期，增加投資者信心，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式。
可以說(shuō)在金融行業(yè)里壽險(xiǎn)業(yè)由于是對(duì)人的管理，而人的行為和特征是最為復(fù)雜的，所以對(duì)技術(shù)的需求是最大的，數(shù)字化變化的結(jié)果是客戶信息的數(shù)字化、數(shù)字技術(shù)的普遍應(yīng)用成為現(xiàn)實(shí)，公司管理也更為高效。公司的經(jīng)營(yíng)成本也會(huì)有實(shí)質(zhì)性的下降，公司的運(yùn)營(yíng)效率大大提高。保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)分工也會(huì)更細(xì)，帶來(lái)保險(xiǎn)承保等等的大幅度提升，更專注的真正做到風(fēng)險(xiǎn)的管理，而不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全鏈條一家公司全部去管全鏈條的，我覺(jué)得這樣效率是不高的。所以保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)變得更加簡(jiǎn)單易懂，銷售模式也會(huì)推銷型轉(zhuǎn)向服務(wù)型，客戶需求的數(shù)字化，銷售隊(duì)伍也會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的模式， 科技賦能在保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)體現(xiàn)的更為明顯。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在快速發(fā)展的階段，各方面的管理都是比較粗放的，這恰恰也可以釋放更多的成本空間。
四，數(shù)字技術(shù)將加速未來(lái)健康險(xiǎn)和養(yǎng)老金領(lǐng)域增長(zhǎng)的瓶頸，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。我們知道全球來(lái)看，健康險(xiǎn)和養(yǎng)老金都是老大難問(wèn)題，歐洲包括美國(guó)也是，其實(shí)都遇到了不知道到底怎么改革的問(wèn)題，所以說(shuō)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用促使個(gè)人健康和養(yǎng)老金的風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越簡(jiǎn)單。管理的成本的降低，一方面提升客戶的利益和體驗(yàn)。另一方面，也可以說(shuō)是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的可以說(shuō)最大的業(yè)務(wù)來(lái)源。由于這兩類業(yè)務(wù)的管理難度最大，風(fēng)險(xiǎn)維度最多，風(fēng)險(xiǎn)的變化也比較快，風(fēng)險(xiǎn)管理的周期也比較長(zhǎng)。我們知道養(yǎng)老險(xiǎn)現(xiàn)在全球的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)是一個(gè)比較棘手的問(wèn)題。涉及的相關(guān)領(lǐng)域比較多，沒(méi)有數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，這兩類業(yè)務(wù)成本是相當(dāng)高的。
五，專業(yè)人才將重新定義，數(shù)字技術(shù)人才將會(huì)構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的數(shù)字技術(shù)相關(guān)人才，將會(huì)越來(lái)越昂貴。可以說(shuō)科學(xué)家、數(shù)學(xué)家、工程師的角色更加重要，這在我們保險(xiǎn)行業(yè)以前從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的，他會(huì)加入到保險(xiǎn)行業(yè)，其實(shí)從平安可以看出來(lái)，他們招聘了大量的科技人才。
未來(lái)技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)將是數(shù)字技術(shù)人才的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)的精算師、會(huì)計(jì)核、核保、核賠師將面臨工作內(nèi)容的轉(zhuǎn)型。我的發(fā)言就到這里，謝謝大家。
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