近年來,我國二手車市場發(fā)展迅速,逐漸擺脫了人們眼中“邊緣行業(yè)”的刻板印象。據(jù)中國汽車流通協(xié)會統(tǒng)計,2018年我國二手車交易達(dá)1382.2萬輛,同比增長11.5%。
隨著二手車政策的不斷完善、經(jīng)營環(huán)境的不斷優(yōu)化等,我國二手車市場或?qū)⒉饺肟焖僭鲩L通道。但是,在二手車市場交易量不斷增長的同時,金融滲透率卻不足日本、美國等成熟市場滲透率的1/2,還存在較大的提升空間。
另一方面,當(dāng)前我國二手車市場具有渠道分散、產(chǎn)品獨(dú)特以及金融產(chǎn)品的需求多樣化等特征,同時隨著行業(yè)分水嶺的愈發(fā)明顯,市場上也充斥著獲客成本高、同質(zhì)化競爭等各種展業(yè)難題,二手車金融成為了當(dāng)下市場環(huán)境中較為難啃的硬骨頭。
二手車金融仍臨展業(yè)難題
過去八年,中國二手車市場交易量增速是新車交易的2倍,未來數(shù)年內(nèi)市場仍將保持兩位數(shù)增長,預(yù)計到2025年,二手乘用車年交易量將突破2700萬輛。
來自中國汽車流通協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,2018年我國二手車交易1382.2萬輛,同比增長11.5%。未來,隨著二手車政策的不斷完善、經(jīng)營環(huán)境的不斷優(yōu)化、經(jīng)營主體的不斷成長、消費(fèi)者消費(fèi)理念的不斷成熟以及汽車保有量的巨量積累,我國二手車市場將步入快速增長通道。
但是,另有數(shù)據(jù)表明,我國二手車金融滲透率僅1/4,不足日本、美國等成熟市場滲透率的1/2。這也意味著,未來3-5年,中國二手車金融滲透率仍有近1倍提升空間。此外,相比新車市場,二手車市場具有渠道分散、產(chǎn)品獨(dú)特以及金融產(chǎn)品的需求多樣化等特征,二手車金融也成為一塊難啃的骨頭,存在各種展業(yè)難題。
中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會發(fā)布的《二手車及二手車金融行業(yè)研報》指出,金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險,由于當(dāng)前市場上的二手車資產(chǎn)非標(biāo)準(zhǔn)化以及行業(yè)尚不成熟,所以仍然存在數(shù)據(jù)不透明、車輛屬權(quán)不清、估價不準(zhǔn)等問題,包括車輛監(jiān)管、貸后管理和資產(chǎn)處置難,決定了二手車金融風(fēng)控要難于新車金融風(fēng)控。其中主要風(fēng)險因素有車輛風(fēng)險、借款人風(fēng)險、經(jīng)銷商風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險等。
作為二手車金融重要參與者的第三方金融機(jī)構(gòu),包括融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)小貸等在內(nèi),其二手車金融業(yè)務(wù)主要指圍繞二手車經(jīng)銷商或其他專業(yè)公司所開展的業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)分析人士指出,對于二手車金融,其主要指的是與二手車買賣相關(guān)的一些金融業(yè)務(wù),例如,分期貸款,相關(guān)產(chǎn)品的庫存融資、車輛抵押、購車人的出租代購、消費(fèi)信貸、汽車直接租、車抵貸等,其中經(jīng)銷商最大的需求就是庫存融資。
近幾年,二手車金融領(lǐng)域不斷面臨著模式同質(zhì)化嚴(yán)重、競爭無序、獲客成本高、風(fēng)控能力弱等問題。雖然目前二手車交易的速度呈遞增方式,比新車上漲幅度更快,但是,二手車評估仍存在不準(zhǔn)確性,仍存在難以解決的問題,二手車經(jīng)銷商為了促成交易,甚至取消服務(wù)費(fèi),導(dǎo)致汽車質(zhì)量沒有保障,貸后糾紛頻繁出現(xiàn)。此外,更有多數(shù)經(jīng)銷商為了讓客戶能夠很快達(dá)成交易而當(dāng)天放款,雖然在一定程度上提高了效率,但是對于從業(yè)機(jī)構(gòu)來說不僅是考驗(yàn),更是風(fēng)險隱患。
此外,二手車金融市場的不規(guī)范、從業(yè)企業(yè)魚龍混雜、從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊也帶來了客戶消費(fèi)體驗(yàn)差等諸多影響,“套路貸”問題也隨之出現(xiàn)。
“套路貸”或成為發(fā)展阻力
縱觀行業(yè),眼下很多合規(guī)合法經(jīng)營的二手車金融平臺被冠以“套路貸”的帽子,這也嚴(yán)重阻礙了二手車金融行業(yè)的正常發(fā)展。
記者查看相關(guān)投訴平臺發(fā)現(xiàn),有關(guān)二手車電商的投訴量高達(dá)上千條,涉及到的主要投訴內(nèi)容包括砍頭息、高利貸、爆通訊錄等。值得注意的,在眾多投訴內(nèi)容當(dāng)中,“套路貸”一詞頻繁出現(xiàn)。
什么是汽車金融“套路貸”?早前鬧得滿城風(fēng)雨的汽車金融消費(fèi)服務(wù)就是其中之一,也就是這些少則幾千、多則幾萬的金融服務(wù)費(fèi),在信息更不透明的二手車交易市場更是常見,不少深陷其中的消費(fèi)者對此深惡痛絕。
近日,二手車金融領(lǐng)域發(fā)起了《反套路貸公約》(下稱《公約》)的倡議?!豆s》明確,嚴(yán)格履行平臺管理有關(guān)法律責(zé)任,確保企業(yè)合規(guī)合法經(jīng)營;建立嚴(yán)格的二手車商家合作規(guī)范制度;建立健全消費(fèi)者服務(wù)流程體系,打造透明、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn);提升業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力和素質(zhì),強(qiáng)化行為約束準(zhǔn)則;對有欺詐消費(fèi)者的企業(yè)以及違規(guī)商家及時舉報和停止合作;加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通協(xié)作;暢通企業(yè)投訴舉報通道等。
其中,美利車金融渠道銷售負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示,簽訂《公約》的目的是為了幫助這些正規(guī)的企業(yè)打造良好的營商環(huán)境,強(qiáng)化企業(yè)誠信守法,落實(shí)平臺自律規(guī)范發(fā)展,共同抵制違法套路貸行為。他還表示,作為二手車金融領(lǐng)域的企業(yè),公司一直倡導(dǎo)和踐行合規(guī)合法經(jīng)營,并希望通過企業(yè)自身的嚴(yán)格管理推動影響整個行業(yè)的良性發(fā)展。
中國汽車流通協(xié)會秘書長肖政三表示,《公約》倡議的發(fā)起對于驅(qū)動二手車金融良性發(fā)展,帶動中國二手車交易量的增加將起到積極的作用。
他認(rèn)為,目前我國新車產(chǎn)能的釋放與當(dāng)前市場需求信心不足存在矛盾,同時新車市場的發(fā)展與二手車市場的發(fā)展不匹配。盡管去年二手車相對于整個汽車市場的增速來看是非常華麗的,但二手車對新車的貢獻(xiàn)度還很低。當(dāng)前中國汽車的發(fā)展,或者叫可持續(xù)發(fā)展最重要的內(nèi)生動力就是二手車交易量的增加,而二手車金融服務(wù)則是驅(qū)動二手車增長的有效方式。
“未來,協(xié)會也會加大對于二手車金融服務(wù)市場的規(guī)范引導(dǎo),為優(yōu)質(zhì)二手車金融服務(wù)企業(yè)打造良好的營商環(huán)境。”肖政三說道。
見習(xí)記者 單美琪 記者 朱丹丹 北京報道
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